“我每个月都花钱交医保了，为啥还要买保险？”
前两天，看到了这样一条留言：
留言的小伙伴主要困惑在于自己每个月都在交医保，为什么还总是有人跟他说要买个商业保险呢？真的有意义吗？
的确，提到商业保险，相信很多人有这种想法，认为医保就足够看病了，根本不用再买什么商业保险。
但其实，这种想法是偏差的！
一、社保很牛，但不是万能的
首先，我们必须要承认的是，医保是非常优秀普惠的国民保障，有特别优秀的几个特点：
①不限年龄，不管你年纪多大；
②不限身体状况，即使身体异常很多；
③不限你的职业；
④保证续保；
以上四点，商业保险几乎是无法同时满足的，所以我们真的要感谢国家设计了这种全民福利保障。
但也正是因为社保的全民性，导致了医保的理赔率过高。所以当医保的保障分摊到个人时，就理所当然的会存在一些限制。
二、医保哪些能报，哪些不能报？
给大家推荐一张图，方便大家能更清晰的了解医保的报销方式：
我们可以看到，医保并不能报销所有费用。
砍掉自付1费用（起付线以下+封顶线以上）、自付2费用、自费费用，最后剩下的才是医保能报销的费用。
下面我们一个一个给大家讲明白，这几部分都是什么：
（一）自付1费用
自付费用由自付1和自付2两部分组成
自付1指医保范围内按比例计算个人应负担的金额，一般是起付线以下的、封顶线以上的部分。
起付线，用通俗易懂的话来说就是，过了线才能赔。
起付线根据所在城市不同，通常是100—1500元不等。
之所以要设计起付线这道门槛，一方面是杜绝小病大养这种不良现象，更重要的也是要减轻医保基金的负担，集中力量救治大病。
封顶线，顾名思义就是赔到一定金额就不再赔付了。
北上广深这几个城市的封顶线一般在50万~75万之间。
但刨除掉超一线城市，医保平均封顶线大概在20万~30万之间。
可能有人会认为，二三十万这不也挺多的嘛？的确，二三十万对于一般疾病的治疗是足够的，但像恶性肿瘤、急性心梗这样的重大疾病可能连初期治疗费用都不够，更别说后续的康复治疗和失能带来的经济损失了。
（二）自付2和自费费用
自付2指医保范围内自付费的药品、检查治疗以及材料，需要个人先行负担的部分，一般报销比例在65-90%之间。
自费费用指的是社保目录外的费用，不属于医保报销的范围，包括自费药、自费项目和自费服务。
这里用一张开药单给大家举例：
图中的重组人表皮生长因子滴眼液属于乙类药，部分报销后，需要自己再自费3.24元。
而最下面的盐酸丙美卡因滴眼液则属于医保目录外的药品，33.16元需要全部自费。
可能大家看上面这张图会觉得，自费药只占所有药物的的冰山一角，但真实情况总是能超出我们的认知：
图中这151523种完全自费的药物中，有很多都是到了最后时刻能救我们一命的药物。
同样是自费项目的，还有近两年火热的抗癌放射疗法——质子重离子。
国内质子重离子放射治疗的疗程平均费用在25万左右，而这也仅仅只是治疗费，还没有包括住院费、床位费和治疗过后所需要的护理费、营养费等等。加上其它杂七杂八的费用，一个疗程下来，大概需要30万。
当然，更有120万一针的阿基仑赛注射液（Car-T疗法）。
这些无疑都在告诉我们，随着技术的发展，将会有越来越多先进的手段来帮助人类治愈所谓的“绝症”。
但摆在我们面前的，还有天文数字一样的价格。
我们也都知道，医保的作用在于尽可能保证每个人都能享受到基本医疗保障，而不是每个人都能享受到最好的医疗保障。
所以想靠“普渡众生”的医保来解决这些最先进的特效药和医疗手段，确实显得有些强人所难。
医保+商保组合，是时代的智慧。
医保真的很重要，但医保也不是万能的。
我们常在新闻媒体上看到有人为了给家人治病而四处借钱。
是他们没有医保吗？其实不是。
据国家医保局数据显示，我国医保覆盖率已经稳定在95%以上，而农村低收入人口和脱贫人口的参保率更是稳定在99%以上。
但当我们真的遇到一些医保不报销的药物，医疗器械，大夫和家属说用这个药效果最好，上这个器械患者能活下来的时候，绝大多数人是没有勇气选择放弃的，到头来还是要花自己的钱。
所以，医保+商保的组合才是具有安全感的最终答案。
如图所示，不同种类的商业保险可以为我们解决不同的问题。
用我们最为熟悉的百万医疗险举个例子：
百万医疗险这几年之所以火热，就是因为它通过巧妙的产品设计，以相对较低的价格换来非常高保额的保障，很大程度上弥补了医保对重大疾病的保障缺失。
当然，不同的保险分工不同而已，对比的目的不是为了分出哪个更好。
现在我们回到最初的问题：
医保和商保都非常重要，尤其医保，建议大家没有特殊情况都要给自己上，当然，有能力的话再上一份商保，抗风险能力才会更高！
毕竟小孩子才做选择，成年人当然是“我全都要！”
最后小总结——
医保+商保是一个时代的智慧，懂得用这种组合思维来最大程度的规避风险，是新时代每一个人都需要掌握的一门生活技巧。
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